Erwerbsunfähigkeit: die grösste Lücke im Schweizer System

Worum es geht

Erwerbsunfähigkeit bedeutet, dass jemand seine Arbeit ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kann. Für den Haushalt ist das finanziell einschneidender als ein Todesfall: Das Einkommen fällt weg, die Kosten laufen weiter — und es kommen Kosten für Behandlung, Betreuung und Anpassungen hinzu.

Das Schweizer System kennt für diesen Fall vier Quellen, die zeitlich nacheinander greifen: die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers, ein Taggeld (aus der Unfall- oder aus einer Krankentaggeldversicherung), die Rente der Invalidenversicherung und die Invalidenrente der Pensionskasse. Zwischen diesen Quellen entstehen Übergänge — und in genau diesen Übergängen sitzt das Problem.

Was wann fliesst — drei Szenarien im Vergleich

Die folgende Tabelle rechnet denselben Menschen dreimal durch: angestellt, Bruttolohn CHF 95'000, Alter 38, verheiratet, zwei Kinder, fünf Dienstjahre, Zürcher Skala. Der einzige Unterschied ist die Ursache — und ob der Arbeitgeber eine Krankentaggeldversicherung führt.

Zwei weitere Punkte, die in der Tabelle nicht sichtbar sind: Erstens wird die IV-Verfügung in der Praxis oft erst nach 18 bis 24 Monaten erteilt. Die Rente wird zwar rückwirkend nachgezahlt, doch bis dahin fliesst nichts — ein reines Liquiditätsproblem, das viele Haushalte unterschätzen. Zweitens gilt die Rentenphase nur bei voller Erwerbsunfähigkeit; bei einem tieferen IV-Grad fällt sie anteilig aus.

Lohnfortzahlung nach Art. 324a OR

Wie lange der Arbeitgeber den Lohn weiterzahlt, hängt von den Dienstjahren ab — und davon, welche der drei kantonalen Skalen zur Anwendung kommt. Die Zürcher Skala gilt in ZH, SH und TG, die Basler Skala in BS und BL, die Berner Skala in den übrigen Kantonen. Ein Gesamtarbeitsvertrag kann Besseres vorsehen.

Wichtig ist die Wechselwirkung mit der Krankentaggeldversicherung: Wo eine gleichwertige Taggeldlösung besteht, ersetzt sie die Skala. Der Arbeitgeber zahlt dann in der Regel während der Wartefrist der Taggeldversicherung den vollen Lohn, danach übernimmt das Taggeld mit 80 Prozent. Es gibt also nicht beides nacheinander.

Krankheit gegen Unfall — dieselbe Person, zwei Systeme

Angestellte sind gegen Unfall obligatorisch versichert. Die Unfallversicherung zahlt ein Taggeld von 80 Prozent des versicherten Verdienstes ab dem dritten Tag nach dem Unfall und später eine Invalidenrente, die zusammen mit der IV bis zu 90 Prozent des versicherten Verdienstes erreicht. Versichert ist der Lohn bis CHF 148'200 pro Jahr.

Für Krankheit gibt es kein solches Obligatorium. Eine Krankentaggeldversicherung ist freiwillig. Viele Arbeitgeber führen eine Kollektivlösung, aber es besteht kein Anspruch darauf — und wer die Stelle wechselt oder selbständig wird, verliert sie.

Der Unterschied von über 30 Prozentpunkten hängt allein an der Ursache. Für den Haushalt spielt es dagegen keine Rolle, ob das Einkommen wegen eines Sturzes oder wegen einer Erkrankung ausfällt.

Der IV-Grad entscheidet über alles

Die IV zahlt nicht ab dem ersten Prozentpunkt Einschränkung, sondern erst ab einem Invaliditätsgrad von 40 Prozent. Darunter besteht kein Rentenanspruch — auch dann nicht, wenn das Einkommen bereits spürbar gesunken ist.

Ein Beispiel aus der Berechnungsgrundlage: Bei einem IV-Grad von 55 Prozent und Krankheit als Ursache ergibt sich für die Musterperson eine IV-Rente von CHF 1'386 und ein Gesamttotal von CHF 3'919 pro Monat. Das ist weniger als die Hälfte dessen, was der Haushalt zuvor zur Verfügung hatte.

Was die Pensionskasse beisteuert

Die BVG-Invalidenrente wird nicht aus dem heutigen Guthaben berechnet, sondern aus dem Guthaben, das bis 65 angespart worden wäre: heutiges Altersguthaben plus alle künftigen Altersgutschriften, ohne Zins, multipliziert mit dem Umwandlungssatz von 6,8 Prozent. Dazu kommen Kinderrenten von 20 Prozent der Invalidenrente je Kind.

Zwei Regeln begrenzen das Ergebnis:

• Überentschädigung: Die Pensionskasse kürzt, soweit alle Leistungen zusammen 90 Prozent des mutmasslich entgangenen Verdienstes übersteigen. Familien mit zwei oder mehr Kindern landen deshalb rechnerisch exakt bei 90 Prozent.
• Bei einem Unfall: Weil die Unfallversicherung vorleistet, wird das BVG-Obligatorium in der Praxis vollständig gekürzt. Was bleibt, sind allfällige überobligatorische Leistungen gemäss Reglement.

Selbständigerwerbende: die Lücke beginnt am ersten Tag

Wer selbständig erwerbend ist, hat weder eine Lohnfortzahlung noch ein Unfallversicherungsobligatorium. Ohne freiwillige Taggeldlösung fliesst ab dem ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit nichts, bis nach zwölf Monaten die IV einsetzt.

Wer selbständig ist und keine Pensionskasse führt, hat zudem kein BVG-Guthaben, aus dem eine Invalidenrente berechnet werden könnte. Die höhere Einzahlungsgrenze in der Säule 3a gleicht das beim Alterssparen teilweise aus — beim Risikoschutz jedoch nicht. Dieser muss separat eingekauft werden.

Wie die Lücke geschlossen wird

Es gibt zwei Bausteine, und sie lösen unterschiedliche Probleme:

1. Krankentaggeldversicherung. Sie überbrückt die Phase zwischen dem Ende der Lohnfortzahlung und dem Beginn der IV-Rente, üblicherweise mit 80 Prozent während 720 Tagen innert 900 Tagen. Sie löst das Liquiditätsproblem, nicht das Rentenproblem.
2. Erwerbsunfähigkeitsrente. Sie zahlt eine vereinbarte Rente, solange die Erwerbsunfähigkeit dauert, und schliesst damit die dauerhafte Lücke ab dem zweiten oder dritten Jahr. Sie ist der eigentliche Kern der Absicherung.

Die Prämie einer Erwerbsunfähigkeitsrente hängt an wenigen Faktoren: Eintrittsalter, Beruf und Berufsrisiko, gewünschte Rentenhöhe, Länge der Wartefrist und Gesundheitszustand bei Abschluss. Der letzte Punkt ist der wichtigste — eine Vorerkrankung führt zu Vorbehalten oder zur Ablehnung. Wer den Abschluss aufschiebt, verliert nicht nur Zeit, sondern unter Umständen die Versicherbarkeit.

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